【0.2張保單的悲哀4】政府鼓勵業者推微型保險　身障者：50萬保額只夠辦喪事

「早在2000年，財政部保險司（金管會保險局的前身）就發布『人壽保險業承保身心障礙者注意事項』，要求壽險公司建立承保身心障礙者的經驗統計資料，但受限累積個案不多，很多保險公司至今仍拿不出資料。」消費者文教基金會執行董事游開雄感嘆，時隔20年保險公司仍原地踏步。

金管會保險局長施瓊華也坦言，「保險公司的數據若不多，開發商品本身就是問題。我們缺的也是數據，過去有些身障資料歸在內政部和衛福部，想整合還需要溝通。」不過，知名廣告導演范可欽質疑說：「現在人人有健保卡，難道健保大數據辦不到嗎？」

對此施瓊華回應，健保卡還不能做到障別區分，且涉及身心障礙者隱私，未來如果在確保個資保護及去識別化加以統計分析，有機會朝這個方向努力。而目前保險局也正著手針對不同障別，跟業者研擬訂出個別的核保評估項目。

只是眼前身障者究竟該如何規劃保障？微型保險可能是解方。近幾年金管會鼓勵保險公司推動的這項商品，由於保障單純，定期壽險及意外險保額最高上限50萬元，在刻意壓低佣金的情況下，保費便宜，以國泰人壽個人投保件為例，50萬元的意外險、年繳保費329元；50萬元的定期壽險，以30歲男性計算，年繳保費775元。「只能買50萬元，就只夠死後買棺材、辦葬事！」鄭龍水直言保障無感，他一點也不心動。

除了微型保險，其實目前市面上有唯二針對輕度及中度身障者推出的「身障保單」，一張是中國人壽的終身壽險、另一張是台灣人壽的終身醫療險，前者標榜免體檢、不加費、不除外，後者最高醫療給付總額為200萬元。但上市以來卻叫好不叫座。