當醫療科技愈來愈進步，自費醫療費用也跟著水漲船高。過去被視為醫療保障主力的實支實付醫療險，如今也面臨新的挑戰。《好險在這裡》總編輯李柏泉認為，民眾首先必須重新思考保險存在的目的，事實上，真正造成家庭財務衝擊的並非幾萬元的住院費，而是動輒數十萬甚至上百萬元的重大醫療支出。
李柏泉表示，除了實支險需要規劃外，應側重大病大傷風險的龐大費用轉嫁。他進一步說明，因為門診手術危險度較低，花費高與低，屬於個人對醫療品質的選擇。但除了住院需要，更多的是大病大傷的長期療養、非住院的自費需要。
當然並非所有疾病都能取得重大傷病資格，因此實支險仍有不可取代的價值。禾亞保經業務副總陳俐縈表示，如果手中持有的是十多年前只有住院才能啟動理賠的舊型實支險，確實應考慮補強具備門診手術保障的新商品。
目前市場上願意承保第二張實支險的保險公司並不多，新光人壽與台銀人壽是少數選擇。其中，新光人壽「備感依靠」實支險的門診手術額度在市場上相對突出，若規劃住院日額5,000元，門診手術保障最高可達10萬元，對於因應未來門診微創手術趨勢具有一定補強效果。
不過該保單有規定搭配主約額度，若以終身壽險為主約，規劃住院日額5,000元的實支險，則壽險額度規定要61萬元以上。以40歲女性計算，實支險年繳保費9,527元，壽險年繳保費12,505元，合計22,032元。
另一個近年快速受到關注的選擇，則是自負額型實支險。這類保單會先由保戶自行負擔一定金額，超過門檻後再由保險公司理賠，因此即使已有一張實支險，仍有機會透過自負額商品提高保障。
如果想要搭配重大傷病險作為核心保障，形成「重大傷病＋原有實支險＋自負額實支險」的三層防護架構，陳俐縈指出，目前全球人壽的重大傷病險及有自負額的實支險，額度與理賠項目是目前業界較佳方案，價格最親民，理賠項目及額度也較其他業者多。
以全球人壽全心全意自負額實支險為例，購買至4A單位，住院一天理賠1,000元、住院醫療雜費40萬元、門診手術3萬元、住院醫療雜費自負額10萬元，40歲女性年繳保費是7,839元。
若再加上重大傷病險保額100萬元，主約規劃全球人壽醫卡好重大傷病終身險20萬元，年繳保費8,660元，附約為醫卡讚定期重傷險80萬元、年繳保費6,720元，那麼重大傷病+自負額實支，合計23,219元。
